Multe persoane care au nevoie de o finanțare rapidă tind să aplice la mai multe bănci sau instituții financiare nebancare (IFN) în același timp, sperând că vor primi măcar un răspuns pozitiv. Totuși, acest comportament poate avea un efect invers celui scontat. Interogările repetate în baza de date a Biroului de Credit pot scădea scorul de credit (FICO), reducând astfel șansele de aprobare a împrumutului.

Cum funcționează interogarea la Biroul de Credit

De fiecare dată când depui o cerere pentru un credit, instituția financiară verifică istoricul tău de plată. Această acțiune este înregistrată ca o „interogare de tip hard”. Sistemul de calcul al scorului de credit interpretează mai multe astfel de solicitări într-un interval scurt de timp ca pe un semnal de alarmă.

De ce sunt privite negativ solicitările multiple?

Pentru bănci, un număr mare de interogări într-o perioadă scurtă poate sugera următoarele aspecte:

  • Dificultăți financiare: Consumatorul pare să aibă o nevoie urgentă și disperată de lichidități.
  • Risc de supraîndatorare: Există posibilitatea ca persoana respectivă să încerce să contracteze mai multe credite simultan, depășind capacitatea reală de plată.
  • Refuzuri anterioare: Instituțiile pot presupune că alte bănci au respins deja cererea din motive de eligibilitate.

Impactul asupra scorului FICO

Scorul FICO este un număr format din trei cifre, rezultat în urma unui algoritm care evaluează bonitatea unui client. Acesta variază, de regulă, între 300 și 850. Deși istoricul de plată și nivelul de îndatorare sunt cei mai importanți factori, „creditele noi” (care includ și interogările) reprezintă aproximativ 10% din calculul total al scorului.

O singură interogare poate scădea scorul cu doar câteva puncte, însă acumularea a 5-10 interogări într-o lună poate duce la o depreciere semnificativă. Un scor mai mic înseamnă nu doar riscul de a fi respins, ci și posibilitatea de a primi oferte cu dobânzi mult mai mari.

Cum poți verifica ofertele fără să îți strici istoricul

Există modalități prin care poți afla ce sumă poți împrumuta fără a afecta negativ profilul tău de client. Este esențial să faci distincția între tipurile de verificări:

  • Interogarea de tip „soft”: Atunci când îți verifici singur situația la Biroul de Credit sau când o instituție face o simulare fără a trimite o cerere oficială de creditare. Aceasta nu afectează scorul FICO.
  • Simulările online: Multe bănci oferă calculatoare de credit pe site-urile proprii care nu necesită interogarea bazei de date oficiale în prima fază.

Specialiștii recomandă ca, înainte de a depune dosarul oficial, să compari ofertele de piață și să alegi maximum două instituții unde îndeplinești criteriile de eligibilitate. Astfel, profilul tău de plătitor rămâne unul solid, iar șansele de a obține finanțarea dorită cresc considerabil.