Achiziția unei locuințe prin credit ipotecar reprezintă un pas major, însă mulți cumpărători fac greșeala de a bugeta doar avansul solicitat de bancă. În realitate, pe lângă procentul de 15% sau 25% din valoarea imobilului, viitorii proprietari trebuie să dispună de lichidități suplimentare pentru a acoperi taxele notariale, comisioanele bancare și evaluarea proprietății, costuri care pot ajunge la câteva mii de euro.

Costurile notariale: Cea mai mare cheltuială suplimentară

Atunci când cumperi un apartament sau o casă, onorariul notarului și taxele de intabulare cad în sarcina cumpărătorului. Aceste sume nu pot fi incluse în creditul ipotecar și trebuie plătite din surse proprii în momentul semnării contractului de vânzare-cumpărare.

Principalele costuri de legalizare includ:

  • Onorariul notarial: Se calculează procentual, în funcție de valoarea tranzacției, conform unei grile stabilite prin lege.
  • Taxa de intabulare (ANCPI): Reprezintă, de regulă, 0,15% din prețul de achiziție pentru persoanele fizice.
  • Autentificarea contractului de ipotecă: Notarul percepe un tarif separat pentru înscrierea ipotecii în favoarea băncii.
  • Taxa de arhivă (RNPM): O sumă fixă necesară pentru înregistrarea garanțiilor reale mobiliare.

Evaluarea imobilului și comisioanele bancare

Înainte de a aproba suma finală, banca va trimite un evaluator autorizat pentru a stabili valoarea de piață a locuinței. Această etapă este esențială, deoarece banca acordă împrumutul raportându-se la valoarea evaluată, nu neapărat la prețul cerut de vânzător.

Cât costă evaluarea și serviciile bancare?

Costul raportului de evaluare variază, de obicei, între 400 și 800 de lei, în funcție de tipul imobilului (apartament sau casă) și de locație. Pe lângă această taxă, cumpărătorul trebuie să ia în calcul și comisionul de analiză a dosarului, care poate fi o sumă fixă sau un procent din credit.

De asemenea, băncile solicită deschiderea unui cont curent și, în unele cazuri, plata unei taxe pentru interogarea bazei de date a Biroului de Credit sau a ANAF.

Asigurările obligatorii: Protecție pentru bancă și proprietar

Niciun credit ipotecar nu este acordat fără încheierea unor polițe de asigurare. Acestea reprezintă o cheltuială recurentă, însă prima rată trebuie achitată adesea în avans, la semnarea contractului.

  • Asigurarea PAD: Este asigurarea obligatorie împotriva dezastrelor naturale (cutremur, inundații, alunecări de teren), cu un cost fix de 20 de euro pe an.
  • Asigurarea facultativă a imobilului: Acoperă o gamă largă de riscuri (incendiu, explozie, furt) și este cesionată în favoarea băncii.
  • Asigurarea de viață: Deși nu este întotdeauna obligatorie prin lege, majoritatea băncilor o solicită pentru a proteja moștenitorii și instituția financiară în cazul unui eveniment neprevăzut.

Depozitul colateral: O garanție suplimentară

Unele instituții bancare solicită constituirea unui depozit colateral egal cu valoarea a trei rate de dobândă. Această sumă rămâne blocată într-un cont pe toată durata creditului sau până la îndeplinirea anumitor condiții contractuale, ceea ce înseamnă că acești bani nu pot fi folosiți pentru mobilare sau renovare.