Descoperitul de cont, cunoscut popular sub numele de „overdraft”, a devenit o soluție financiară tot mai utilizată de români pentru a acoperi cheltuielile neprevăzute de la finalul lunii. Deși pare un ajutor imediat, experții avertizează că acest instrument bancar poate duce la un cerc vicios al datoriilor, consumând o parte semnificativă din venituri înainte ca acestea să fie efectiv încasate.

Ce este descoperitul de cont și cum funcționează

Descoperitul de cont reprezintă o linie de credit pe care banca o pune la dispoziția clientului, atașată direct contului de salariu. Suma maximă care poate fi accesată variază, de regulă, între unul și șase salarii nete, în funcție de politicile fiecărei instituții bancare și de istoricul de creditare al utilizatorului.

Spre deosebire de un credit de nevoi personale clasic, overdraft-ul nu are rate fixe lunare. Rambursarea se face automat: în momentul în care salariul sau orice altă sumă de bani intră în cont, banca retrage prioritar banii utilizați, plus dobânda aferentă perioadei respective.

Capcana „salariului mâncat” de datorii

Principala problemă identificată de specialiștii financiari este ușurința cu care acest credit poate fi accesat, ceea ce duce adesea la o gestionare defectuoasă a bugetului personal. Iată care sunt cele mai mari riscuri:

  • Dobânzi ridicate: De cele mai multe ori, dobânda pentru descoperitul de cont este mai mare decât cea a unui credit de nevoi personale standard.
  • Efectul de domino: Deoarece banca își retrage banii imediat ce intră salariul, utilizatorul se poate trezi cu o sumă disponibilă mult mai mică pentru luna în curs, fiind forțat să apeleze din nou la credit.
  • Iluzia banilor proprii: Mulți utilizatori încep să vadă limita de credit ca pe o extensie a salariului, pierzând evidența sumelor datorate.

Cum poți evita supraîndatorarea

Pentru a nu lăsa descoperitul de cont să preia controlul asupra finanțelor personale, este esențial ca acest instrument să fie folosit doar în situații de urgență reală. Jurnaliștii economici recomandă stabilirea unui prag psihologic de utilizare, mult sub limita maximă aprobată de bancă.

O altă strategie eficientă este transformarea descoperitului de cont într-un credit cu rate fixe, dacă suma datorată a devenit prea mare pentru a fi acoperită dintr-un singur salariu. Această metodă permite o planificare mai riguroasă și oprirea acumulării de dobânzi penalizatoare.

Diferența dintre overdraft și cardul de credit

Este important ca posesorii de conturi bancare să facă distincția între aceste două produse. În timp ce cardul de credit oferă adesea o perioadă de grație în care dobânda este zero dacă banii sunt returnați la timp, descoperitul de cont calculează dobânda din prima zi în care banii au fost utilizați.

Monitorizarea constantă a extrasului de cont și setarea unor alerte pe telefonul mobil pot ajuta la menținerea unui echilibru financiar și la evitarea situației în care întregul venit lunar este direcționat exclusiv către acoperirea datoriilor din luna precedentă.